Bør du ha IPS eller ikke?

Etter at ordningen for individuell pensjonssparing (IPS) ble lansert i ny drakt i 2017 har individuell pensjonssparing (IPS) blitt det nye buzzword på sparefronten. Mange lurer på hvordan du bør spare til pensjon - kanskje IPS er et godt alternativ for deg? Her får du oversikten over alt du behøver å vite om IPS, så kan du se om det passer for deg eller ikke.

Utsatt skatt og skattefordeler med IPS

  • Du kan spare maksimum 40.000 kr årlig i IPS. Av dette kan du få igjen inntil 9 200 kr på skatten (22 % av sparebeløpet), sett at du har skattepliktig inntekt. IPS gir det som kalles utsatt skatt fordi du må betale skatt av sparepengene først når du tar ut pengene av IPS-kontoen. Hvor mye du må betale i skatt kan variere ettersom det er basert på hva staten setter som skattesats for alminnelig inntekt.

    Det positive er at du kan reinvestere pengene du får tilbake på skatten, med for eksempel fondssparing, og få ytterligere utvikling på pengene i mellomtiden. Slik kan du tjene på utsatt skatt.
  • Dersom du betaler formueskatt så er IPS en gladnyhet for deg. Pengene på IPS-kontoen er nemlig unntatt formuesskatten. Det betyr at du også slipper å betale skatt på avkastningen din før du begynner å ta ut pengene.

Når behøver du pensjonssparingen?

Når pengene først er satt på IPS er de låst frem til du fyller 62 år. Fra dagen du begynner å ta dem ut må det gå minimum ti år, og det må være frem til du er minst 80 år.

En ekstra fordel med IPS er at dersom du blir uføretrygdet er det spesielle regler som gjør at du har mulighet til å ta ut pengene tidligere. Det kommer an på prosentandelen du er uføretrygdet i forhold til hvor mye du kan ta ut.

For eksempel:
Siri begynner å ta ut pengene fra IPS-kontoen når hun er 62 år og frem til hun fyller 82 år.
Jon begynner å ta ut pengene fra IPS-kontoen når han er 70 år og frem til han fyller 80 år.
Gunn begynner å ta ut pengene fra IPS-kontoen når hun er 62 år og frem til hun fyller 80 år.

Les også: Hvordan bør jeg spare til pensjon

IPS er individuelt

1. Hvis du skiller deg, men ikke har særeie så er fortsatt pengene på IPS-kontoen din fordi dette er individuelle penger.
2. Pengene vil også videreføres som barne- eller etterlattepensjon dersom du faller bort.

I hvilken alder bør du spare med IPS?

Alderen du bør begynne med IPS kan variere. Nedenfor viser vi deg noen eksempler.

Siri er 30 år. Hun har 100.000 kr på BSU-kontoen og bor i en ettroms leilighet. Om 4-5 år tenker hun at hun skal flytte sammen med samboeren sin og få barn. Siri vurderer om hun skal spare i IPS eller ikke.

«Hvis Siri ønsker å spare til pensjon, men ikke har fylt opp BSU-kontoen sin og i tillegg ønsker å oppgradere til en større bolig, så er nok ikke IPS det rette for Siri. Dette er fordi pengene låses helt frem til hun er 62 år og hun trolig vil behøve pengene før det. Et godt alternativ for henne er å spare på en aksjesparekonto slik at hun fleksibilitet til å ta ut sparepengene når hun ønsker», sier Håvard Solheim, spareekspert i Kron.

Jon er 45 år gammel og bor i et hus. Han har mulighet til å spare 5.000 kr i måneden til pensjon.

«IPS kan være et godt alternativ for Jon. Han kan ikke sette penger på BSU fordi han er for gammel, og har kjøpt en større bolig som gjør at han trolig ikke behøver å gjøre større investeringer. Da har han trolig muligheten til å låse pengene, så da kan det være fint med IPS-ordningen som gir han utsatt skatt og som han da heller kan reinvestere i annen form for fondssparing. Ettersom det trolig er over 20 år til han skal pensjonere seg bør han ta høyere risiko på sparingen, noe som gjør at aksjesparekonto blir et godt alternativ», forklarer Solheim.

Du bør uansett begynne å spare til pensjon tidlig. Etter hvert som du får avkastning på pengene du sparer vil du nemlig få avkastning på innskudd og avkastning, altså renters-rente effekten. Dette gjelder både om du velger IPS eller vanlig fondssparing.

Lurer du på hvor mye du bør spare? Ta sparetesten og få svar på et par minutter.

Beste IPS

Du lurer kanskje på hvem som tilbyr den beste IPS-kontoen? Forvaltningshonorar kan spise en del av avkastningen, og derfor er det viktig å finne en ordning som har lave kostnader. Du kan for eksempel finne en ordning hvor du kan investere i globale indeksfond, som ofte er billig.

Flytte IPS

Dersom du har opprettet IPS etter november 2017, altså den nye ordningen, kan du flytte IPS-kontoen til en annen tilbyder enn den du originalt opprett den i. Det kan være bra hvis du finner en annen IPS som du mener er bedre for deg.

Som kunde i Kron kan du velge å spare i IPS, enten gjennom månedlig sparing eller ved å sette inn enkeltinnskudd. Det er heller ikke noe problem å flytte en eksisterende IPS til oss. Når du blir kunde får du muligheten til å velge tema for sparingen tilpasset dine interesser, som teknologi, miljøbevisst eller likestilling, men hvis du ønsker lave kostnader så kan temaet Indeks være det rette. Med dette temaet investerer du kun i globale indeksfond. Kron sørger også for å justere risikoen på sparingen din etter hvert som du blir eldre. Med IPS hos Kron blir pensjonssparing en lek!

Hvis du har fortsatt har spørsmål om hvordan du bør spare til pensjon og eventuelt IPS eller ikke, ta kontakt med Krons spareeksperter på chatten!